Was bedeutet die Restschuldbefreiung?
Die Restschuldbefreiung ist das Ziel der Privatinsolvenz. Erfasste Insolvenzforderungen sind danach grundsätzlich nicht mehr gegen Sie durchsetzbar. Die reguläre Abtretungsfrist beträgt drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens.
Die erfassten Insolvenzforderungen sind nach der Restschuldbefreiung grundsätzlich nicht mehr gegen Sie durchsetzbar. Das ist ein wichtiger Schritt zum Neuanfang. Neue Schulden und gesetzliche Ausnahmen bleiben bestehen.
Neue Verbindlichkeiten fallen nicht unter die Befreiung. Ausnahmen nach § 302 InsO sind insbesondere Forderungen aus vorsätzlichen unerlaubten Handlungen, vorsätzlich pflichtwidrig nicht gezahltem gesetzlichen Unterhalt und Steuerschulden bei rechtskräftiger Verurteilung wegen einer Steuerstraftat nach §§ 370, 373 oder 374 AO, wenn sie mit diesem Rechtsgrund angemeldet wurden. Auch Geldstrafen und zinslose Darlehen für Verfahrenskosten bleiben ausgenommen.
SCHUFA und Bonität: kürzerer Weg als gedacht
Viele Menschen fürchten, der Eintrag in der SCHUFA bleibe nach der Insolvenz noch jahrelang stehen. Das stimmt so nicht mehr. Seit 2023 wird die Restschuldbefreiung schon 6 Monate nach ihrer Erteilung aus der SCHUFA gelöscht, nicht mehr erst nach 3 Jahren. Der Weg zurück zu einem normalen finanziellen Leben ist damit deutlich kürzer geworden. Andere Einträge können fortbestehen; die Löschung allein garantiert keine Kreditwürdigkeit.
Bis zur Löschung und in der Zeit danach hilft es, Ihre Bonität aktiv und ruhig wieder aufzubauen. Bonität entsteht nicht über Nacht, sondern durch verlässliches Verhalten über mehrere Monate. Diese Schritte sind dabei wirksam:
- SCHUFA-Auskunft prüfen. Nach Art. 15 DSGVO können Sie grundsätzlich kostenlos Auskunft und eine Datenkopie verlangen, ohne starre Jahresgrenze. Für offenkundig unbegründete oder exzessive Anträge gelten Ausnahmen nach Art. 12 Abs. 5 DSGVO. Prüfen Sie die Daten auf Fehler.
- Rechnungen pünktlich zahlen. Miete, Strom, Telefon und Versicherungen verlässlich zum Termin zu begleichen, ist der wichtigste Baustein für eine gute Bonität.
- Auf Guthabenbasis bleiben. Eine Karte oder ein Konto auf Guthabenbasis hilft, am Zahlungsverkehr teilzunehmen, ohne neue Schulden zu machen.
- Keine schnellen neuen Kredite. Halten Sie sich von teuren Sofort- und Ratenkrediten fern. Gerade nach der Insolvenz ist es wertvoll, ohne neue Verpflichtungen wieder Boden unter den Füßen zu gewinnen.
Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU haben grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto. Dazu zählen auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende und bestimmte geduldete Personen (§ 31 ZKG). Gesetzliche Ablehnungsgründe bleiben möglich, etwa ein bereits nutzbares Zahlungskonto (§ 35 ZKG). Eine frühere Insolvenz ist kein Grund, mit dem eine Bank dieses Konto verweigern darf. Damit stehen Ihnen Überweisung, Lastschrift und Karte für den Alltag offen.
Fragen zur Vorbereitung Ihrer Privatinsolvenz? Sprechen Sie uns an.
0531 38721788Finanzielle Ziele setzen
Nach der Insolvenz hilft es sehr, sich neue und klare finanzielle Ziele zu setzen. Ziele sollten realistisch und erreichbar sein, damit Sie dranbleiben. Diese Fragen sind ein guter Anfang:
- Welche Schuldenfreiheit möchte ich langfristig bewahren?
- Wie viel möchte ich jeden Monat zur Seite legen?
- Bis wann möchte ich eine erste Rücklage für Notfälle aufgebaut haben?
Ziele nach der SMART-Methode formulieren
Die SMART-Methode hilft, ein vages „Ich will sparen“ in ein greifbares Ziel zu verwandeln. Ein Ziel ist spezifisch, messbar, attraktiv, realistisch und terminiert. Ein Beispiel: „Ich lege jeden Monat 50 Euro zur Seite und habe so in 12 Monaten 600 Euro Notgroschen.“ Wählen Sie eine Summe, die wirklich zu Ihrem Budget passt, lieber klein und verlässlich als groß und unhaltbar.
Ein neues Budget erstellen
Ein solides Budget ist die Grundlage für langfristigen Erfolg nach der Insolvenz. Es macht sichtbar, wofür Ihr Geld jeden Monat geht, und schützt vor neuen Schuldenfallen. Schreiben Sie Einnahmen und Ausgaben auf. Die folgende Übersicht ist nur ein Beispiel. Ihre echten Zahlen sehen anders aus, das Prinzip bleibt gleich.
| Einnahmen | 1.500 € |
|---|---|
| Miete | 500 € |
| Lebenshaltung | 300 € |
| Sparen | 200 € |
| Versicherungen | 100 € |
| Fahrtkosten | 100 € |
| Freizeit | 100 € |
| Sonstiges | 200 € |
| Summe Ausgaben | 1.500 € |
Wichtig ist, dass Ihr Budget flexibel bleibt. Planen Sie einen kleinen Puffer ein, damit eine unerwartete Rechnung Sie nicht gleich aus der Bahn wirft.
Neue Schulden vermeiden: sparen und ordnen
Nach einer Insolvenz ist es wichtig, gar nicht erst in alte Muster zurückzufallen. Diese drei Gewohnheiten geben Ihnen Stabilität:
1. Einen Notgroschen aufbauen
Legen Sie nach und nach eine Reserve an, ideal sind drei bis sechs Monatsausgaben. Schon ein kleiner Notgroschen verhindert, dass eine kaputte Waschmaschine sofort wieder zu einem Kredit führt.
2. Restbeträge zusammenfassen
Neue Schulden und gesetzlich ausgenommene Forderungen können weiter bestehen. Prüfen Sie solche Beträge sorgfältig und holen Sie bei Bedarf fachlichen Rat ein, bevor Sie neue Zahlungsverpflichtungen eingehen.
3. Automatisch sparen
Richten Sie einen kleinen Dauerauftrag auf ein Sparkonto ein, der direkt nach dem Geldeingang läuft. Was Sie nicht sehen, geben Sie auch nicht aus. So wächst die Rücklage ganz von selbst.
Orientierung für Ihren Neustart
Unsere Tätigkeit endet mit der Erstellung des Verbraucherinsolvenzantrags. Dieser Ratgeber gibt Ihnen Orientierung für die Zeit danach. Ein Haushaltsbuch und eine geprüfte SCHUFA-Datenkopie können beim eigenständigen Neustart helfen.
Daneben gibt es einfache, kostenlose Werkzeuge, die beim Überblick helfen, etwa Haushaltsbuch-Apps oder die Budgetvorlagen Ihrer Bank. Entscheidend ist nicht das perfekte Tool, sondern dass Sie regelmäßig hineinschauen. Schon wenige Minuten im Monat schaffen Klarheit.
Ihr Weg zurück in die Ruhe
Der Weg nach einer Privatinsolvenz ist nicht immer leicht, aber er ist gut machbar. Mit klaren Zielen, einem ehrlichen Budget und etwas Geduld bauen Sie sich Schritt für Schritt eine stabile finanzielle Zukunft auf. Die SCHUFA-Löschung nach 6 Monaten verkürzt diesen Weg deutlich, und für alles andere müssen Sie nicht allein einstehen. Sie haben das Schwerste bereits hinter sich gebracht. Was jetzt kommt, ist der angenehmere Teil.